Законодательство Республики Бурятии Бурятия Законы Постановления Распоряжения Определения Решения Положения Приказы Все документы Указы Уставы Протесты Представления ПОСТАНОВЛЕНИЕ Правительства РБ от 16.05.2002 № 144 "О КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ" Официальная публикация в СМИ: "Бурятия", № 92, 25.05.2002 "Собрание законодательства Республики Бурятия", № 6, 2002 ПРАВИТЕЛЬСТВО РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 16 мая 2002 г. № 144 О КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ В целях реализации Концепции развития банковского сектора Республики Бурятия и обеспечения согласованных действий органов исполнительной власти Республики Бурятия Правительство Республики Бурятия постановляет: 1. Одобрить: - Концепцию развития банковского сектора Республики Бурятия (приложение № 1); - План мер по реализации Концепции (приложение № 2). 2. Контроль за исполнением Плана мер по реализации Концепции возложить на Первого заместителя Председателя Правительства - министра финансов Республики Бурятия Налетова А.Ю. Президент - Председатель Правительства Республики Бурятия Л.В.ПОТАПОВ Приложение № 1 Одобрена Постановлением Правительства Республики Бурятия от 16.05.2002 № 144 КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ Введение Целью настоящей Концепции является определение до 2005 года основных направлений развития банковского сектора республики. Основные принципы, заложенные в документ, исходят из необходимости перехода к новому этапу развития банковского сектора республики, предполагающего повышение уровня и качества жизни населения на основе эффективной рыночной системы. Необходимость разработки Концепции развития банковского сектора Республики Бурятия обусловлена: - потребностью экономики в инвестициях, кредитных ресурсах, перспективных формах банковского обслуживания; - потребностью банковского сектора в расширении сфер приложения капиталов, наращивании ресурсной базы; - сохраняющимися проблемами в банковской системе. Предлагаемая Концепция призвана сформулировать единую стратегию развития, которая дала бы возможность эффективно координировать усилия и оптимально распределить ответственность и объемы задач между государственными и коммерческими структурами. Банковский сектор Республики Бурятия является составной частью банковской системы Российской Федерации, от которой зависят основные принципы поведения и развития местной банковской инфраструктуры. При разработке Концепции учтены основные моменты реформирования банковского сектора, заложенные в Совместной стратегии развития банковской системы Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 30.12.2001. Реализация Концепции развития банковского сектора Бурятии позволит преодолеть негативные и закрепить положительные тенденции в развитии банковской отрасли и, при условии сохранения сложившейся ситуации в сфере материального производства, способствовать росту в банковском секторе и экономике в целом. 1. Состояние и перспективы развития реального сектора экономики Республики Бурятия Посткризисный период в экономике региона характеризовался восстановительными процессами и в целом завершился в 1999 году. В 2000 году физический объем производства основных видов продукции в базовых отраслях реального сектора (промышленность, строительство, сельское хозяйство, транспорт) вырос на 1%. В 2001 году темпы экономического роста ускорились - прирост производства составил 5,5% (приложение 1). Экономическая ситуация в 2001 году (как и в предыдущем) формировалась под влиянием процесса роста спроса на продукцию (услуги). Это касается как отраслей, относящихся к "промежуточным" по технологическому циклу, так и "конечных" отраслей, прежде всего ориентированных на сектор домашних хозяйств. По данным Госкомстата республики, розничный товарооборот, являющийся индикатором спроса населения, в сопоставимых ценах увеличился к 2000 году на 7,7%. Объем отгруженной продукции промышленных предприятий вырос на 14,8%. Спросовый фактор является определяющим по отношению к динамике производства. Улучшение финансового положения предприятий, рост реальных денежных доходов населения привели к повышению платежеспособности спроса, выразившемуся, в частности, в сокращении доли неденежных форм расчетов в выручке предприятий с 46,4% в 2000 году до 40,3% в истекшем году. В то же время использование неденежных форм расчетов остается достаточно интенсивным, что свидетельствует о наличии существенных спросовых ограничений, причем более высоких в сравнении с российским уровнем (по России бартер и зачеты в выручке занимали 30,9%). Положительная динамика производства обеспечивалась повышением уровня загрузки производственных мощностей, который, по оценке предприятий, составил в среднем 61,4% против 57,2% в 2000 году. При этом балансовая стоимость основных производственных фондов ведущих предприятий основных отраслей экономики региона, охваченных мониторингом Банка России, уменьшилась на 0,4%, а расходы на инвестиционные цели занимали менее 13% в структуре использования располагаемых ресурсов, в том числе 11,1% - на увеличение незавершенного строительства. Таким образом, расширение производства имеет преимущественно экстенсивный, а не интенсивный характер, и его потенциал на ближайшую и, вероятно, среднесрочную перспективу зависит от возможности максимальной загрузки имеющихся мощностей. Согласно оценкам предприятий, на фоне повышения степени использования мощностей испытывается дефицит оборотных средств. В 2001 году за счет собственных средств сформировано всего 6,6% оборотных активов (по России - 26,6%), т.е. текущая производственная деятельность финансировалась преимущественно за счет заимствований. В результате предприятия испытывают высокую зависимость от внешних условий. Прежде всего, это состояние расчетов с дебиторами, определяющее поступление денежных средств и выполнение собственных обязательств. Отмеченное повышение платежеспособного спроса отразилось на улучшении состояния расчетов со стороны потребителей. В прошедшем году, как и предыдущем, наблюдалось снижение доли неплатежей дебиторов, ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности. Если в 2000 году задолженность потребителей продукции (услуг) погашалась в среднем за 4,6 месяцев, то в 2001 году длительность оплаты за продукцию (услуги) сократилась до 2,4 месяцев. В 2000, 2001 годах наблюдался процесс медленного повышения ликвидности предприятий. Тем не менее, в конце прошлого года реализация оборотных активов участников мониторинга не обеспечивала выполнение текущих обязательств - общий коэффициент покрытия составил 0,9 при норме 2 (по России - 1,2). Общий уровень рисков для кредиторов остается высоким. Увеличение монетизации расчетов оказывает влияние на рост потребности реального сектора в "живых" деньгах и усиление значения условий кредитования. В 2001 году продолжилась тенденция повышения роли банковских кредитных ресурсов в финансировании деятельности предприятий, характерная и для предыдущего года. Динамика ссудной задолженности превышала динамику кредиторской, а удельный вес банковских кредитов в структуре источников финансирования хозяйственной деятельности составил 15,3%. Одним из ключевых моментов может рассматриваться динамика издержек производства. Высокие спросовые ограничения не позволяют предприятиям увеличивать отпускные цены адекватно росту издержек производства, что подтверждается данными статистики и мониторинга предприятий. Согласно последнему, доля респондентов, указавших на повышение издержек производства, значительно превышает долю участников опросов, которые сообщили об увеличении цен на готовую продукцию. Такая ситуация приводит к "вымыванию" финансовых ресурсов, ухудшению эффективности производства. В 2001 году динамика издержек к предыдущему году замедлилась, а интенсивность роста отпускных цен практически не изменилась, в связи с чем затраты на 1 рубль реализованной продукции снизились с 89,2 копеек до 61,1 копейки, а среднеотраслевая рентабельность продаж выросла соответственно с 6,2% до 7,5%. Несмотря на уменьшение удельных издержек, производство в республике остается относительно низкорентабельным. В анализируемом периоде рентабельность активов предприятий региона была в 1,3 раза ниже российского показателя. В целом, можно констатировать общие позитивные сдвиги в отношении наиболее значимых внешних условий деятельности предприятий, что, в свою очередь, способствовало некоторому ускорению темпов капитализации - собственный капитал участников мониторинга в 2001 году увеличился на 7,1%, тогда как в 2000 году - на 1,9%. Темпы капитализации превысили российскую динамику (по России рост собственных средств составил 6,6%). Промышленность, по данным Госкомстата республики, вносит основной вклад в формирование валового регионального продукта, занимая в его структуре около 53% (в 2000 г. - 60,8%). В прошедшем году при благоприятной конъюнктуре в промышленности рост спроса на продукцию промышленных предприятий замедлился. Относительное ухудшение спросовой ситуации связано с исчерпанием влияния фактора девальвации, которое было наибольшим именно в промышленности. Основные изменения в структуре промышленного производства связаны с заметным повышением доли отраслей машиностроительного и металлургического комплекса - с 37,3% в 2000 году до 40,6% в 2001 году. Указанные отрасли являются, в целом, экспортоориентированными и увеличение объемов производимой ими продукции способствует росту поступления в регион финансовых ресурсов. Не изменилась доля легкой и пищевой промышленности (13,1%), ориентированной на удовлетворение потребностей сектора домашних хозяйств, имеющего постоянный и относительно высокий платежеспособный спрос. Сохраняется существенным значение топливно - энергетического комплекса для экономики региона. На него приходится 34% промышленного производства. Отмечено резкое повышение динамики в наращивании производственного капитала в топливной промышленности. Экономическая ситуация в строительстве оценивалась как позитивная, продолжился рост спроса на строительные работы. В то же время предприятия строительства испытывали дефицит собственных оборотных средств, имели низкую ликвидность и рентабельность, значительные удельные издержки производства (приложение 1). Улучшение по сравнению с 2000 годом динамики конъюнктуры в инфраструктуре транспорта и связи произошло на фоне положительных изменений в области спроса на услуги этих отраслей. Доля транспорта и связи в структуре ВРП увеличилась на 10,2 процентных пункта. В сельском хозяйстве продолжился спад производства основных видов продукции, но более низкими темпами, чем в 2000 году. Ведущие сельскохозяйственные предприятия региона, участвующие в мониторинге Банка России, негативно оценивали изменение экономической ситуации в отрасли в истекшем году, но динамика спроса на продукцию сельских товаропроизводителей была наиболее позитивной в сравнении с другими базовыми отраслями. В торговле наблюдалось улучшение экономической ситуации и повышение уровня спроса. Низкая доля неденежных форм расчетов в выручке и сравнительно интенсивная оборачиваемость дебиторской задолженности определяют относительно высокую платежеспособность торговых организаций. Исходя из анализа экономической ситуации, возможно констатировать зависимость перспектив развития экономики региона от изменения платежеспособного спроса - реальных денежных доходов населения, финансового положения предприятий. Важное значение будет иметь динамика издержек производства, прежде всего тарифов в затратообразующих отраслях (тарифы на электроэнергию, грузовые перевозки, цены на ГСМ). Учитывая более высокие спросовые ограничения, в регионе вероятно опережающее развитие экспортоориентированных отраслей. По всей видимости, может несколько повыситься доля ТЭК в промышленном производстве. Отрасли, ориентированные на нужды населения, будут испытывать усиление конкуренции на рынках сбыта, а рост затрат, скорее всего, не будет полностью компенсироваться увеличением платежеспособного спроса населения. Это может оказать негативное влияние на производство. Рост активности в стройиндустрии будет связан с необходимостью расширения инвестиционной деятельности и улучшением финансового положения потенциальных заказчиков. Динамика производства в сельском хозяйстве во многом будет определяться интеграцией предприятий сельского хозяйства и смежных отраслей промышленности. В связи с прямой зависимостью состояния инфраструктуры транспорта от темпов экономического развития отраслей материального производства ожидается улучшение конъюнктуры в этой отрасли. Прогнозируется активное развитие сферы услуг, в том числе связи. В торговой сфере вероятно существенное усиление конкуренции в условиях ограничений роста емкости регионального потребительского рынка. Детально прогнозы развития отраслей экономики и ожидания отражены в республиканских отраслевых концепциях и программах. Продолжится процесс общего повышения кредитоспособности предприятий и их потребности в заемных средствах. Заметное оживление инвестиционной активности в реальном секторе в республике будет возможно при условии увеличения числа реальных инвесторов. 2. Анализ состояния банковского сектора Республики Бурятия 2.1. Сеть кредитных организаций, обеспеченность банковскими услугами По состоянию на 23 апреля 2002 года в республике действуют 2 самостоятельных банка, 7 филиалов банков других регионов, 14 отделений Сбербанка. Банками республики открыто 16 филиалов, из них 11 (КБ "Сибирское ОВК" ОАО) работают в других регионах, 5 (АК "БайкалБанк") - на территории республики. В 2001 году количество кредитных организаций не изменилось: закрыт Железнодорожный филиал Сбербанка России и внесен в книгу государственной регистрации Муйский филиал Востсибтранскомбанка (г. Иркутск). По состоянию на 1 января 2002 года по количеству коммерческих банков и филиалов кредитных организаций, расположенных на территории республики, - 29 единиц, Бурятия занимает 9 место среди 12 регионов Сибирского федерального округа. Среди 89 субъектов Российской Федерации Республика Бурятия находится на 56 месте. Плотность сети банковских учреждений в республике составляет 1 банковское учреждение (включая филиал, дополнительный офис, операционную кассу вне кассового узла) на 5800 человек, что несколько ниже среднероссийского показателя - 1 учреждение на 5000 человек. При этом следует отметить неравномерность их распределения: при высокой концентрации учреждений в Кабанском, Заиграевском районах (12) в Еравнинском, Хоринском, Окинском, Курумканском районах расположены только по 2 банковских учреждения. Наибольшая часть кредитных учреждений сосредоточена в столице республики, что обусловлено высокой плотностью и концентрацией населения в городе (свыше 30% населения республики), значительной концентрацией хозяйствующих субъектов, обеспеченностью средствами связи. В последнее время отмечается ухудшение обеспеченности отдаленных сельских районов сетью кредитных учреждений. С начала реорганизации филиальной сети Сбербанка России (01.01.2001) вследствие нерентабельной деятельности закрыто 3 дополнительных офиса и 21 операционная касса, располагавшиеся в районах республики. Наличие в регионе банковского сектора требует наличия банковского аудита, который является неотъемлемой частью банковской отрасли. Выполнение качественного аудита деятельности кредитных организаций обеспечивает минимизацию банковских рисков, оперативную оценку результатов деятельности с определением перспектив развития. Качественный и оперативный аудит, дополняя функции органов банковского надзора, дает возможность объективно оценивать деятельность кредитных организаций, способствует созданию условий, обеспечивающих экономическую устойчивость, гарантии собственникам и кредиторам банков сохранности их вложений. В Республике Бурятия рынок аудиторских услуг представлен одним самостоятельным аудитором, имеющим с 2000 года лицензию Банка России. 2.2. Основные показатели деятельности кредитных организаций республики Особенностью деятельности банковского сектора Республики Бурятия является традиционная ориентация на работу с "реальной" экономикой. На 01.01.2002 доля ссуд нефинансовому сектору составляла около 59,8% работающих активов и более 63,2% от общего объема кредитного портфеля. Коммерческие банки справились с проблемами финансового кризиса 1998 года, итоги минувших трех лет свидетельствуют об устойчивом росте операций банковского сектора. Если 1998 год был закончен кредитными организациями (без учета финансового результата отделений Сбербанка) с прибылью в размере 1,5 млн. рублей, то 1999 год кредитными организациями был закончен с прибылью в размере 8,7 млн. рублей. В 2000 году общая прибыль составила 16,1 млн. рублей, в 2001 году - 109,2 млн. рублей. За период с 1999 года самостоятельными банками проведена большая работа по рекапитализации. Сводный капитал банков за 1999 - 2001 гг. вырос в 9,9 раза и составил на 01.01.2002 611,1 млн. рублей, при этом по размеру собственного капитала КБ "Сибирское ОВК" входит в состав 200 крупнейших банков России. Валюта баланса действующих банков и филиалов выросла за этот же период в 2,6 раза (на 01.01.2002 она составила 4516,6 млн. рублей). Валюта баланса самостоятельных банков составила на 01.01.2002 35,6% от суммарной валюты баланса по банковскому сектору в целом, Сбербанка - 45,7%, филиалов - 18,7%. Средства корпоративных клиентов за три года выросли в 4,0 раза, вклады населения - в 3,3 раза, что говорит о восстановлении доверия к банковскому сектору. 17,5 процента от общей суммы вкладов на 01.01.2002 были на счетах самостоятельных банков (у Сбербанка - 75,8%, у филиалов банков других регионов - 6,7%). Работающие активы увеличились с 1998 года в реальном выражении на 214,3%, в том числе объем ссуд, выданных нефинансовому сектору, - на 333,3%, физическим лицам (кроме предпринимателей) - на 739,5%. Улучшилось и качество кредитных портфелей. Доля просроченной ссудной задолженности в общей ссудной задолженности сократилась с 20,4% до 1,5%. Созданный резерв под возможные потери по ссудам возрос с 75% до 100% от расчетного размера. Работающие активы самостоятельных банков составляют 30%, Сбербанка - 41,2%, филиалов - 28,8%. Суммарный кредитный портфель банковского сектора на 26,8% сформирован самостоятельными банками (43,5% - Сбербанк, 29,7% - филиалы). Вложения в ценные бумаги возросли за указанный период на 80%, прежде всего за счет значительного увеличения объемов учтенных векселей (более чем в 5,2 раза). По остальным составляющим портфеля ценных бумаг зафиксирован рост объема долговых обязательств РФ на 25,7% и снижение вложений в акции в 1,5 раза, что обусловлено сохраняющимися стагнационными тенденциями в данных секторах финансового рынка. Банки стали работать, закрывая системные риски конъюнктурного характера избыточной ликвидностью и понижением доли эффективно работающих активов. При наличии ресурсов сохраняется неинвестиционный характер работы системы. При динамичном росте реальных объемов ресурсной базы банков Республики Бурятия рост активов, приносящих доход, идет более умеренными темпами, значительная доля аккумулируемых банками средств отвлекается и размещается в ликвидные средства. В целом активы, не приносящие доход, в реальном выражении увеличились за минувший год в 2,5 раза, денежные средства - в 1,3 раза, остатки средств на корреспондентских счетах в НБ Республики Бурятия Банка России - почти в 2,1 раза. На 01.01.2002 доля средств на корсчетах в НБ Республики Бурятия Банка России составила более 4,2% от суммарной валюты баланса, на начало 1999 года она составляла 3,3%. Объем остатков средств на счетах Ностро возрос за год в 4,4 раза. 3. Проблемы банковской деятельности Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности, могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние. К числу внешних факторов относятся: - невысокие темпы структурных преобразований в экономике; - существенная недостоверность отчетности многих предприятий и слабая транспарентность большинства из них; - отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, серьезные недостатки судебной системы. К числу внутренних факторов можно отнести: - недокапитализацию банков, практически исчерпанность ресурсов местных предприятий; - недостатки управления кредитными организациями, включая системы управления рисками и внутренний контроль. Развитие банковской деятельности ограничивают высокие риски: - Кредитный риск. Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля средств, направленных на кредитование экономики, в совокупных активах банковского сектора составляет 50,2 процента, а отношение выданных кредитов к ВРП - 21,8 процента. По оценке банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность. По состоянию на 01.01.2002 объем неплатежей предприятий, организаций, по данным Госкомстата республики, составил 23,1 млрд. рублей; - Риски ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам влияет на уровень ликвидности банковского сектора. По состоянию на 1 января 2002 года объем требований свыше 1 года превышал объем собственных и привлеченных средств на срок свыше 1 года. Среди других недостатков, с точки зрения развития, целесообразно отметить следующие: - Низкая диверсификация ресурсов и вложений. Фактически при низком уровне капитализации банки значительную долю привлеченного капитала формируют за счет средств узкой группы предприятий и организаций. Вложения этих банков также сконцентрированы на этой узкой группе организаций, как правило, акционеров и клиентов банков. Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляет около 30 процентов. - Наличие противоречий между коммерческими интересами универсальных рыночных банков и потребностями хозяйства. В современных условиях это приводит к угрозе сворачивания даже минимального уровня банковских услуг, необходимых для функционирования экономических субъектов. Наиболее выражено это в отдаленных районах республики с неразвитой инфраструктурой предприятий, доминированием организаций бюджетной сферы. В этом случае в связи с отсутствием рынка вложений и незначительным ресурсным потенциалом интерес коммерческих банков к развитию или поддержанию сети своих подразделений в таких районах минимален, что ставит под угрозу банковское, прежде всего расчетно - кассовое, обслуживание предприятий и организаций. - Отдельные монополистические тенденции на финансовом рынке. Усиление роли учреждений Сбербанка России на финансовых рынках регионов, выразившееся в увеличении доли в суммарных объемах пассивных и активных операций, вызвало негативное влияние на конкурентную среду. Положение Сбербанка на рынке депозитов частных лиц дает ему конкурентные преимущества, а значительные объемы ресурсов в виде сбережений населения недостаточно используются в качестве базы инвестиционных процессов. - Неразвитость кредитных отношений на микроуровне. Принятие в августе 2001 года Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" устранило пробел в законодательстве и создало предпосылки для развития и использования потенциала малого ссудо-сберегательного бизнеса в республике, создания облегченных условий для доступа малого бизнеса к кредитным ресурсам. Кредитная кооперация может удовлетворять потребности в банковских услугах аграриев, мелких товаропроизводителей в сельской местности. Она привлекательна простотой осуществляемых операций и дешевизной услуг, поэтому имеет хорошие перспективы развития и может реально содействовать подъему малого и среднего бизнеса. Кредитные кооперативы могут и должны стать неотъемлемой частью хозяйственной жизни республики. Необходимо создание условий для цивилизованного вхождения кредитных кооперативов в банковскую систему. В настоящее время сохраняется определенная нерегламентированность этого сектора, т.к. до настоящего времени не определен уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, который должен осуществлять государственное регулирование в этой области. Другой сферой приложения кредитных кооперативов является ипотечный рынок. Развитие жилищных ссудо-сберегательных кооперативов предусмотрено Программой ипотечного жилищного кредитования Республики Бурятия, одобренной постановлением Правительства Республики Бурятия от 21.02.2001 № 68. 4. Задачи банковского сектора Основным направлением развития банковского сектора республики следует считать сохранение и дальнейшее формирование стабильной и достаточной банковской инфраструктуры для: - обеспечения качественного банковского обслуживания всех уровней экономики во всем спектре форм банковского обслуживания и ресурсах; - активизации инвестиционных процессов при сохранении достаточного уровня надежности; - трансформации сбережений в инвестиции. Стратегической задачей на среднесрочную перспективу является создание развитой инфраструктуры банковских услуг, обеспечение более эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики. Решение стратегической задачи обуславливает необходимость решения основных задач развития банковского сектора: 1. Повышение устойчивости банковского сектора, снижение рисков деятельности: - Проведение мероприятий по наращиванию капитала; - совершенствование регулирования банковской сферы, повышение эффективности банковского надзора; - повышение качества управления кредитными организациями; - повышение доверия населения к банковской системе, создание системы гарантирования вкладов. 2. Развитие расчетно - платежной системы: - Развитие систем расчетов, повышение технологичности расчетов; - Развитие систем обращения платежных средств, сокращение неденежных форм расчетов. 3. Повышение инвестиционного потенциала кредитных организаций через создание механизмов накопления инвестиционных ресурсов и усиление взаимодействия банковского сектора с реальным сектором экономики. 4. Структурно - институциональная среда, которая предполагает: - восстановление и развитие фондового рынка; - развитие внешнеэкономической деятельности, создание условий для привлечения иностранных инвестиций; - развитие аудиторских услуг; - задействование средств страховых компаний и специализированных фондов в инвестиционных процессах; - развитие банковской сети кредитных организаций с целью максимального охвата качественными банковскими услугами субъектов экономической деятельности, формирование конкурентной среды, компенсация недостатков, связанных с монополизацией банковских услуг на финансовом рынке. 5. Условия, направления и перспективы развития банковской деятельности 5.1. Повышение устойчивости функционирования банковского сектора, снижение рисков деятельности 5.1.1. Капитализация банковского сектора Недостаточная капитализация банков сдерживает расширение масштабов их деятельности, повышает принимаемые банковские риски, не обеспечивает должный уровень доверия со стороны партнеров и клиентов. Скромная капитальная база региональных банков не позволит им выполнить миссию по содействию устойчивому экономическому росту экономики республики. Кроме того, вопрос повышения уровня капитализации тесно связан с сохранением в республике самостоятельных банков. Проблема повышения уровня капитализации банковского сектора может быть решена путем: - создания экономико - правовых условий, стимулирующих, с одной стороны, банки к рекапитализации прибыли, а с другой - инвесторов к вложению своих средств в банковские капиталы; - повышения капитальных и структурных требований к кредитным организациям; - репатриации вывезенного капитала за пределы республики; - поддержки со стороны государства в виде как прямого, так и косвенного финансирования путем предоставления налоговых льгот. В настоящее время в соответствии с порядком, установленным Банком России, на увеличение уставного капитала могут быть направлены денежные средства, банковские здания и государственные ценные бумаги в виде облигаций федерального займа с постоянным доходом. В целях повышения уровня капитализации и сохранения при этом его качества представляется возможным расширение указанного перечня средств за счет драгоценных металлов. Такое решение также активизирует операции на рынках драгметаллов, стимулирует их развитие. В интересах развития производства драгметаллов можно обязать банки направлять на формирование капитала только драгоценные металлы, приобретенные непосредственно у добывающих предприятий и переработанные на аффинажных заводах. Целесообразно предоставить банкам возможность хранения металлического обеспечения в Банке России и использования его в качестве залога под ломбардные и однодневные кредиты Банка России, а также в качестве обеспечения на рынке межбанковских кредитов, при формировании резервов. Расширению возможности капитализации кредитных организаций может способствовать упрощение Банком России порядка увеличения их уставного капитала, в том числе за счет конвертации долгов в капитал. Благоприятные условия для наращивания собственных средств посредством капитализации банками собственной прибыли должен иметь фактор снижения с 2002 года ставки налога на прибыль кредитных организаций с 43% до 24%. Проблема увеличения капиталов для региональных банков усугубляется практически исчерпанностью ресурсов местных предприятий, что делает актуальным привлечение средств как Правительства Республики Бурятия, так и инвесторов из других регионов. Решение вопроса повышения капитализации должно основываться на пересечении взаимных интересов. Для Правительства Республики Бурятия участие в капитале самостоятельных банков предоставляет возможность использования привлеченных средств для финансирования инвестиционных программ, сохранения необходимого уровня банковского обслуживания в районах республики, прежде всего расчетно - кассового. Для других потенциальных инвесторов должны быть созданы привлекательные условия для развития сопутствующего бизнеса в республике, который повлечет за собой необходимость контроля финансовых потоков, участия в капиталах банков. 5.1.2. Совершенствование надзора за деятельностью кредитных организаций Одним из ключевых моментов Совместной стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, подготовленной Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации, является развитие системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно признанных подходов. Банк России продолжит реализацию подходов, предусмотренных Основополагающими принципами эффективного банковского надзора, рекомендованными Базельским комитетом по банковскому надзору, что предполагает последовательный переход от формальных ограничений и регламентации к максимальному учету в деятельности кредитных организаций таких параметров, как: - существенность рисков; - адекватность суждения кредитной организации о реальном уровне риска; - качество внутрибанковских систем управления и контроля за рисками. В связи с этим деятельность Банка России будет направлена на качественное совершенствование текущего надзора, прежде всего замещение формальных процедур контроля за соблюдением установленных норм оценкой реальных параметров рисков. Особое внимание будет уделяться качеству внутрибанковских систем управления и внутреннего контроля. Получит дальнейшее совершенствование система раннего предупреждения, базирующаяся на данных документарного анализа и результатах инспекторских проверок. Основное внимание будет уделяться финансовому состоянию кредитных организаций, достоверности бухгалтерского учета и финансовой отчетности, обнаружению проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения. Эта задача будет решаться путем совершенствования комплексных методик и практики анализа финансового состояния кредитных организаций как при проведении документарного надзора, так и в ходе осуществления инспекторских проверок. Банк России будет оперативно применять к кредитным организациям адекватные меры воздействия за попытки скрыть реальное положение дел. Совершенствование системы обязательных нормативов будет осуществляться путем повышения эффективности их регулирующего воздействия на уровень рисков кредитных организаций. Система обязательных нормативов будет ориентирована на более точный учет реальных рисков банковской деятельности. Развитие системы формирования резервов на возможные потери будет осуществляться на основе включения в число инструментов и рисков, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, внебалансовых операций, срочных сделок, ценных бумаг, приобретенных для инвестирования (включая государственные). В перспективе одновременно с внедрением международных стандартов бухгалтерского учета финансовой отчетности и модернизацией системы налогообложения предполагается дополнительно либерализовать подходы к порядку формирования всех видов резервов, имея в виду предоставление кредитным организациям более широких возможностей для вынесения суждения о величине принятого риска при формировании резервов с последующим контролем надзорного органа и внешних аудиторов. Усиливается инспекционная деятельность Банка России, включая проведение более частых проверок кредитных организаций, испытывающих проблемы в деятельности, принявших повышенные риски либо не имеющих адекватной системы управления рисками и внутреннего контроля. Важнейшей предпосылкой повышения эффективности регулирования и банковского надзора является переход на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. Банкам необходимо начать подготовку к переходу на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности с 1 января 2004 года. Переход на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности требует изменения нормативной базы, организации бухгалтерского и управленческого учета, разработки, апробации и внедрения новых программных комплексов, обучения и переподготовки бухгалтерских, управленческих, аудиторских кадров. Решение данной задачи предполагает принятие Федерального закона "О бухгалтерском учете" в новой редакции и внесение определенных корректив в налоговое законодательство, которые должны создать возможности для практического внедрения учетных принципов, основанных на международных стандартах бухгалтерского учета и финансовой отчетности. Банк России примет меры по оптимизации системы отчетности, представляемой кредитными организациями в Банк России. Указанные меры будут направлены в первую очередь на устранение дублирования и излишней детализации представляемой в Банк России информации, оптимизацию сроков представления отчетности. Одной из важнейших задач на ближайшую перспективу является совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, включая создание эффективного механизма реализации банковских активов ликвидируемых банков. Вопросы совершенствования методов банковского надзора, адекватности пруденциальных норм деятельности кредитных организаций экономической ситуации должны получать свою оценку на региональном уровне. Целесообразно представление кредитными организациями в НБ Республики Бурятия Банка России предложений по эффективному применению вновь издаваемых и действующих законодательных и нормативных документов, по совершенствованию системы пруденциального надзора, критериев оценки работы кредитных организаций. 5.1.3. Повышение качества управления кредитными организациями Вопросы корпоративного управления и внутреннего контроля в кредитных организациях Важным элементом дальнейшего развития банковского сектора является качественное изменение подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего систем управления всеми видами рисков. Кредитные организации должны реализовать меры по формированию систем управления рисками, адекватных характеру совершаемых операций. Системы управления рисками должны включать эффективные информационные системы мониторинга рисков, одним из обязательных требований к которым является доведение необходимой и достаточной информации до соответствующих уполномоченных сотрудников и до органов управления кредитных организаций. Система управления рисками должна не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить активный характер, оказывая влияние на определение конкретных направлений деятельности, осуществляемых кредитными организациями. В условиях перестройки стратегии деятельности банков с операций на финансовых рынках на обслуживание реальной экономики повышенное значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, а также вопрос координации управления указанными видами рисков. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. В целях повышения качества управления рисками банки должны: - активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая в случае применимости экономико - статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий; - обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских операций и сделок. Повышение уровня менеджмента Современный этап развития банковской системы России следует охарактеризовать как "время менеджеров". Продуманная политика руководства банка и более полное использование интеллектуального потенциала квалифицированных кадров могут гарантировать нормальное развитие банка. Сегодня в банковском менеджменте превалируют направления, обеспечивающие быструю экономическую отдачу (реклама, рисковые финансовые операции, экстенсивная экспансия традиционных банковских услуг, поиск новых рынков). Наряду с этим существует необходимость больше внимания уделять таким видам стратегической деятельности как системный анализ, диагностика, прогнозирование внешней и внутренней среды банка, разработка гибких стратегий, создание адаптивных структур, вовлечение персонала в процесс управления. 5.1.4. Повышение доверия к банковской системе, создание системы гарантирования вкладов Фактором повышения уровня доверия населения к банковскому сектору явится создание системы гарантирования вкладов, что требует принятия соответствующего федерального закона. До введения в России международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности формирование системы гарантирования вкладов может осуществляться на базе принципа добровольного участия в ней банков, с временным сохранением за банками, не являющимися участниками системы гарантирования, права на привлечение вкладов. После введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности система гарантирования вкладов должна стать обязательной. При этом предполагается, что право привлекать средства населения сохранят только крупные кредитные организации. 5.2. Развитие расчетно - платежной системы Развитие системы расчетов, повышение технологичности расчетов Платежная система республики состоит из относительно самостоятельных и системно значимых сегментов: - платежная система Банка России; - частные платежные системы, образуемые кредитными организациями, которые включают: системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях; внутрибанковские межфилиальные системы расчетов; системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации. Платежная система республики в целом обеспечивает потребности в осуществлении платежей участниками расчетов на финансовых рынках и обслуживании реального сектора экономики. Безналичный платежный оборот хозяйствующих субъектов, проходящий через платежные системы республики за 2001 год, составил 235,2 млрд. рублей, по сравнению с 2000 годом увеличился на 16,3 процента. Через учреждения расчетной сети Банка России проведено 67,3% всего объема платежей; через частные платежные системы - 32,7%, в том числе: через счета межфилиальных расчетов кредитных организаций - 28,9%; через корреспондентские счета ЛОРО-НОСТРО, открытые в кредитных организациях, - 3,8 процента. Внутрирегиональные платежи в общем объеме платежей занимали 73,9%, межрегиональные - 26,1 процента. Важным фактором повышения стабильности финансового сектора и экономики республики является совершенствование действующей платежной системы республики, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, обеспечивая приоритетность развития электронных платежей, внедрение передовых технологий и методов передачи платежной информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. В настоящее время в республике 82,0% всех платежей совершается электронным способом. Бумажная технология уступает место электронным расчетам, в связи с чем возрастают требования к участникам расчетов. Совершенствование платежной системы продолжится по следующим основным направлениям: - развитие электронной системы межбанковских расчетов с обеспечением комплексной защиты информации, передаваемой по каналам связи; расширение системы межрегиональных электронных платежей; - нормативно - правовое обеспечение банковских расчетов; - создание единой телекоммуникационной сети Банка России; - разработка универсальных форматов расчетных документов, унификация банковских технологий, в т.ч. создание системы обмена неплатежной информацией по электронным каналам связи; - совершенствование тарифной политики в области предоставления услуг платежной системой пользователям, включая органы федерального казначейства; - сохранение необходимого уровня банковского обслуживания в районах республики, прежде всего расчетно - кассового; - проведение мероприятий, стимулирующих предприятия торговли и сервиса к внедрению и развитию безналичных расчетов с населением. Главное условие повышения эффективности расчетной банковской системы видится в развитии всех сегментов платежной системы: платежной системы Банка России; частных платежных систем. Создание системы перевода крупных сумм через расчетную сеть Банка России будет способствовать более быстрому перемещению средств в соответствии с требованиями финансовых рынков. Совершенствование регулирования Банком России действующих частных платежных систем обеспечит ускорение внутрибанковских расчетов, расчетов на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговых (неттинговых) расчетов. Становление конкурентных начал в частных платежных системах кредитных организаций создаст дополнительные предпосылки к совершенствованию, улучшению качества обслуживания клиентов. Важно, чтобы кредитные организации имели возможность выбирать способ проведения платежа, основываясь на требованиях клиента и экономической целесообразности для себя. Получила развитие такая услуга, как "мгновенные" переводы частных лиц по России и за рубеж, которую предоставляют АК "БайкалБанк" и филиал "БИН-Азия" по системе "Вестерн юнион" и КБ "Сибирское ОВК" ОАО по "Маниграмм". Развитие систем новых электронных банковских технологий Построение конкурентоспособного регионального банковского сектора может быть достигнуто при развитии электронных банковских технологий. Для этого необходимо решить основные долгосрочные задачи: - насыщение рынка новыми электронными технологиями; - достижение и удержание определенной доходности от предоставления электронных банковских услуг потребителям. Совершенствованию платежной системы республики будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени. Данная система, предназначенная для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы. При дальнейшем развитии электронных технологий решаются следующие задачи: - сведение до необходимого минимума проведения расчетов на бумажных носителях; - гарантия и безотзывность электронных платежей; - переход от пакетной, многорейсовой системы обработки расчетных операций к системе валовых расчетов в режиме реального времени; - формирование структуры расчетной сети, отвечающей современным требованиям к уровню функционирования платежной системы. Перспективным становится внедрение эффективных технологий: системы расчетов по платежным картам; использование "электронных денег"; осуществление расчетов через Интернет с управлением банковским счетом в реальном времени и из любой точки России, имеющей доступ в сеть Интернет. Эффективным инструментом для привлечения клиентов может стать активное развитие Интернет - технологий. Продвижение новых технологий в данной сфере сдерживается тем, что услугами Интернета пользуется только от 2 до 3 процентов населения. Развитие Интернет - технологий требует разработки и осуществления комплексной программы развития Интернет - сервиса в Республике Бурятия, активного участия банковских структур по привлечению населения к расчетам за коммунальные, социальные и другие услуги с использованием новейших банковских технологий. В этом направлении уже есть определенные сдвиги. Так, в Улан-Удэ на технической базе интернет - провайдера ОАО "Информационные системы Бурятии" претворяется в жизнь комплексная программа "домашнего" Интернета, направленная на его внедрение в социальный быт. Если указанная программа получит статус республиканской и активное участие в ней примут банковские структуры, то уже через 3 - 4 года республика может сделать значительный прорыв в сфере использования информационных технологий. Развитие систем обращения платежных средств в республике, сокращения неденежных форм расчетов Увеличению объема безналичных форм расчетов и ускорению расчетов в республике способствует развитие платежных систем с использованием банковских карт. В истекшем году осуществляли эмиссию и эквайринг банковских карт 2 кредитные организации и 3 филиала кредитной организации. АК "БайкалБанк" эмитировал платежные карты "Золотая корона" с логотипом "Байкалкард"; КБ "Сибирское ОВК" ОАО - платежные карты общероссийской системы STB Card и международных систем Visa, Europay; Бурятское отделение Сбербанка РФ - платежные карты АС "Сберкарт" и международные платежные карты Visa, Europay; Филиал "БИН-АЗИЯ" АКБ "БИН" - международные карты Cirrus / Maestro; БФ "Банка Москвы" - международных систем Visa, Europay. За 2001 год участниками систем расчетов посредством пластиковых карт в республике эмитировано 50,4 тыс. карт. Банковские платежные карты принимались к оплате 169 предприятиями торговли и сервиса против 136 предприятий в 2000 году. Произведено расчетов посредством пластиковых карт в предприятиях торговли и сервиса на сумму 111,8 млн. рублей. Объем расчетов по сравнению с 2000 годом увеличился в 2,1 раза. Для сокращения наличного денежного оборота необходимо проводить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты. Развитие системы обращения банковских карт важно с точки зрения внедрения цивилизованных способов расчетов и является одним из путей возможной легализации части денежных потоков. Банковские карты - это не только инструмент привлечения средств населения, но и один из способов получения кредитными организациями непроцентных доходов. Это также инструмент кредитования физических лиц. Развитие инфраструктуры обслуживания карт должно происходить за счет более эффективного использования имеющейся сети, продвижения ее в районы, модернизации оборудования, а также за счет увеличения точек приема карт в г. Улан-Удэ. Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских и платежных карт позволит: - увеличить долю безналичного оборота, сократить миграцию и снизить наличную денежную массу в обороте, уменьшить затраты на ее содержание; - автоматизировать платежи в сфере торговли и услуг, уменьшить долю оборота денежных средств в "серой" экономике. - повысить собираемость налогов, обеспечить своевременность поступлений в бюджет. 5.3. Повышение инвестиционного потенциала кредитных организаций Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы и снижения рисков инвестиционных вложений. В связи с этим первостепенным является создание условий для максимального вовлечения средств населения в развитие финансовой базы региона. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются: - укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом; - укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; - повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам; - расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения; - повышение заинтересованности филиалов банков других регионов в увеличении объема вложений на территории республики и минимизации и / или прекращения оттока финансовых ресурсов. Для предотвращения резкого оттока вкладов и сохранения ликвидности кредитных организаций следует внести изменения в ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней). "Удлинению" банковских пассивов должны способствовать внедрение новых видов вкладов и процентная политика банков, стимулирующая вкладчиков к размещению средств на более длительные сроки. Одним из вариантов сглаживания диспропорции по срокам размещения являются инструменты с дифференцированной процентной ставкой по срокам привлечения. Основными способами оптимизации уровня банковских рисков являются: - использование механизма частичного субсидирования процентной ставки и предоставление гарантии возврата определенной доли кредитов. В бюджете Республики Бурятия на 2002 год предусмотрены компенсационные выплаты на 66,9 млн. рублей, гарантии Правительства Республики Бурятия по кредитам, предоставленным банками республики - 85 млн. рублей; - страхование инвестиционных и кредитных рисков, при котором кредитные риски распределяются между банками и страховыми компаниями. Страхование кредитных рисков реально увеличивает объемы кредитования как по срокам, так и по суммам; - развитие служб кредитного анализа банков для оказания эффективной помощи своим клиентам в целях совместной отработки проектов, представляемых к кредитованию; - создание единой базы неблагонадежных заемщиков для снижения кредитных рисков. В настоящее время отсутствует правовая основа создания этой базы, но кредитные организации ощущают настойчивую необходимость проведения такой работы. Возможно создание базы неблагонадежных заемщиков на основе совместного соглашения между кредитными организациями и Союзом промышленников и предпринимателей. Повышение уровня взаимодействия кредитных организаций с реальным сектором экономики во многом будет определяться темпами и характером преобразований в отраслях экономики, степенью повышения правовой защиты прав кредиторов, открытостью информации о финансовом состоянии организаций, для чего необходимо принятие на республиканском уровне ряда экономических мер: - проводить структурные преобразования предприятий, выпускающих не пользующуюся спросом продукцию и не имеющих рыночных перспектив; - принять решение о создании залогового фонда с введением в обращение простых и двойных складских свидетельств как инструмента залога в республике; - продолжить практику предоставления предприятиям из республиканского бюджета компенсационных выплат части процентной ставки по банковским кредитам и гарантий органов исполнительной власти по возврату части банковских ссуд; - проводить стимулирование инвестиционной активности предприятий путем консалтинговой поддержки инвестиционных проектов. Оживление экономики республики, рост хозяйственной активности предприятий, улучшение финансового положения предприятий оказали влияние на формирование ресурсов кредитных организаций и их размещение. По состоянию на 01.01.2002 ресурсная база кредитных организаций республики составила 3914 млн. рублей, увеличившись по сравнению с 01.01.2001 в 1,5 раза. На 20% ресурсы банков сформированы за счет собственных средств и на 80% - за счет привлеченных средств. Основную долю в привлеченных ресурсах занимают вклады населения (49% или 1546,6 млн. руб.). Структуру вкладов в плане формирования долгосрочных ресурсов банковского сектора нельзя назвать благоприятной, лишь 21,6% вкладов привлечено на срок свыше 1 года. Основным направлением размещения банковских ресурсов является кредитование. Основным источником доходов банков являются доходы от кредитных операций. Соотношение ссудной задолженности и привлеченных средств составляет 64%, т.е. на каждый рубль привлеченных средств приходится 64 копейки кредитных вложений в экономику республики. В 2001 году кредитными организациями выдано кредитов на сумму 6180,7 млн. рублей, что больше чем в 2000 году в 2 раза (3067 млн. руб.), 32,6% выданных кредитов предоставлено отраслям материального производства. Наиболее активно банки кредитовали предприятия топливно - энергетического комплекса (11,6% от общего объема выданных кредитов), предприятия пищевой промышленности (5,5%), добывающей (4,2%). В пределах используемых инструментов денежно - кредитной политики Банк России оказывает косвенное воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Стабильное удерживание учетной ставки (с 4 ноября 2000 г.) на уровне 25% повлияло на снижение средневзвешенных процентных ставок по рублевым банковским кредитам с 26% в январе 2001 г. до 25% в декабре 2001 г., повысив доступность кредитных ресурсов для ссудозаемщиков. С января 2000 года не изменялись нормативы отчислений кредитных организаций в обязательные резервы. Перспективным направлением деятельности банков является кредитование малого и среднего бизнеса. В условиях повышения деловой активности населения в сфере малого и среднего бизнеса особое внимание должно быть уделено операциям кредитования частных предпринимателей. На степень коммерческого интереса кредитных организаций по кредитованию малого и среднего бизнеса влияют высокие риски невозврата ссуд. Одними из механизмов снижения рисков кредитования малого и среднего бизнеса являются: создание специальных гарантийных фондов из средств республиканского и местных бюджетов, субсидирование процентных ставок по кредитам малым и средним предприятиям. Объединение средств предпринимателей в собственные страховые фонды может служить залогом для возврата банковских кредитов. До настоящего времени слабо используются возможности рынка кредитования физических лиц. Основным фактором, сдерживающим развитие потребительского кредитования, является отсутствие адекватного законодательного обеспечения прав банка - кредитора. Реализация банком залога при потребительском кредитовании еще более затруднительна по сравнению с кредитованием предприятий и организаций. Необходимо пересмотреть законодательство в части обеспечения прав кредитных организаций при кредитовании частных лиц. Одним из перспективных направлений участия банков в финансировании жилищного строительства является выдача ипотечных кредитов, ориентация банков на работу с населением. В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей является создание законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, внесение изменений в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Гражданский кодекс. Кроме того, следует внести ряд поправок в земельное законодательство, постановлением Правительства Республики Бурятия от 21.02.2001 № 68 одобрена Программа ипотечного жилищного кредитования, рассчитанная на 5 лет. Одним из способов обеспечения доступности потребительских кредитов является предоставление гражданам, имеющим личные подсобные хозяйства, субсидий на компенсацию части платы за пользование кредитами банков. Правительством Республики Бурятия принято постановление от 14.05.2001 № 177 "О государственной поддержке граждан, имеющих личные подсобные хозяйства, в виде субсидирования из республиканского бюджета Республики Бурятия". По состоянию на 01.01.2002 потребительские кредиты населению выросли по сравнению с аналогичным периодом на 79,6% и составили 294 млн. рублей. 5.4. Формирование адекватной структурно - институциональной среды 5.4.1. Восстановление и развитие фондового рынка Банки, с одной стороны, имеют возможность привлекать ресурсы путем выпуска собственных ценных бумаг - акций и облигаций. С другой стороны, они могут вкладывать средства в различные финансовые инструменты, обращающиеся на рынке, с целью получения дополнительного дохода и его последующей рекапитализации. В течение последних лет банки регулярно проводят депозитарные операции, операции по ответственному хранению ценных бумаг и прием ценных бумаг в залог по выдаваемым кредитам. Возможности фондового рынка для непосредственного привлечения капитала путем размещения собственных ценных бумаг использовались коммерческими банками довольно ограниченно. За последние два года банковским сектором практически не проводилось эмиссий акций с целью привлечения капитала с фондового рынка через использование механизма публичного размещения. Проводились лишь дополнительные выпуски акций, преследующие цели изменения структуры капитала либо выполнения определенных корпоративных действий. Большой интерес представляет создание рынка корпоративных облигаций. Организация и обслуживание выпуска корпоративных облигаций, проведение операций по купле / продаже облигаций сегодня может рассматриваться как одно из наиболее актуальных направлений развития банковских услуг. С одной стороны, это привлечение средств на долгосрочной основе, с другой - оказание посреднических услуг при размещении ценных бумаг (андеррайтинг) и вложение собственного капитала. По сути создается новый сегмент рынка, не менее привлекательный, чем рынок государственных ценных бумаг. Тормозом на пути дальнейшего развития этого рынка является высокий налог на эмиссию ценных бумаг, составляющий 0,8% от объема эмиссии. В новой редакции Налогового кодекса (статья 26) его предполагается снизить в два раза. Основная задача банков как профессиональных участников рынка ценных бумаг на современном этапе - это разработка технологий с целью поддержки клиентов, взаимодействие с Правительством Республики Бурятия и местными администрациями, оказание услуг консалтингового и инвестиционного характера предприятиям и организациям. В целях повышения эффективности рынка республиканских государственных облигаций (РГО) по вопросам первичного размещения, вторичного обращения, установления параметров выпуска РГО эмитенту целесообразно работать не только с уполномоченной кредитной организацией, но и с основными инвесторами. Сегодня для быстрого и динамичного развития финансово - банковского сектора необходимы освоение и реализация новых перспективных проектов и финансовых инструментов. Основные усилия нужно направить прежде всего на развитие финансового инструментария, на рост числа обращающихся на рынке инструментов (например, развитие рынка операций РЕПО (кредитование под залог ценных бумаг) с государственными и корпоративными ценными бумагами). В результате повысится надежность межбанковского кредитования, которое будет производиться под залог ценных бумаг, на рынке появится новый эффективный инструмент для размещения "коротких денег", а также точный индикатор краткосрочных процентных ставок. Что касается РЕПО на рынке государственных ценных бумаг, то планируется запустить рынок в начале 2002 года после вступления в силу изменений в Налоговом кодексе. Еще одним путем повышения ликвидности рынка государственных облигаций и предоставления банкам дополнительного инструментария по управлению краткосрочной ликвидностью может стать внедрение механизма продажи Банком России государственных ценных бумаг из собственного портфеля с обязательством обратного выкупа. По сути дела, речь идет об операциях, которые представляют собой элемент модифицированного РЕПО на государственные бумаги. Практически не развивается рынок срочных инструментов. В настоящее время в России активно работают над созданием рынка товарных фьючерсных и опционных контрактов. В частности, предполагается организация рынка зерна, в перспективе - сахара, нефти и нефтепродуктов. Уже пришла пора говорить о создании целой индустрии производных инструментов, в т.ч. складских свидетельств и закладных, которая сейчас находится лишь в зачаточном состоянии, но в перспективе может сыграть огромную роль в рыночном ценообразовании и страховании рисков, в том числе в банковском бизнесе. Возможно говорить также о построении единой учетной системы. В настоящее время Учетная система рынка ценных бумаг состоит из независимых регистраторов и ряда депозитариев, среди которых можно выделить следующие: депозитарные системы АК "БайкалБанка", КБ "Сибирское ОВК" ОАО, регистратор "Бурятский фондовый дом", филиалы иногородних банков, имеющих лицензию на ведение депозитарной деятельности. Однако, перечисленные депозитарии не образуют единую депозитарно - расчетную систему, что негативно влияет на эффективность и прозрачность республиканского фондового рынка. Ближайшей целью является построение единой Учетной системы, включающей в себя все институты, уполномоченные фиксировать права собственности владельцев на ценные бумаги. В единой Учетной системе должны быть стандартизированы взаимодействия между учетными институтами при проведении расчетов по ценным бумагам и совершении иных операций, необходимых для работы рынка. Стандартизация видов учетных институтов и предъявление к ним разумных типовых требований должны повысить надежность каждого учетного института в отдельности и Учетной системы в целом. Повышение надежности учетных институтов защитит владельцев ценных бумаг от случайных или намеренных неправомерных действий с их собственностью. Учетная система должна стремиться к обслуживанию максимально разнообразных ценных бумаг, обращающихся на рынке: акций, облигаций, векселей, складских свидетельств и т.п. Перевод обращения максимально возможного числа ценных бумаг из наличной в безналичную форму позволит значительно снизить издержки на обеспечение оборота, уменьшить риски фальсификации, утраты и, в итоге, повысить эффективность рынка. Создание единой Учетной системы призвано снизить такие риски и повысить инвестиционную привлекательность ценных бумаг. 5.4.2. Развитие внешнеэкономической деятельности Экономический рост предполагает необходимость дальнейшего развития внешнеэкономической деятельности в республике, увеличения поступления в республику валютных ресурсов и соответственно активизации содействия этому со стороны банков, осуществляющих расчеты и кредитование в этой сфере. Рост масштабов внешнеэкономической деятельности, совершенствование товарной структуры экспортно - импортных операций, оптимизация географической структуры внешнеэкономических связей, использование прогрессивных форм торгово - экономического сотрудничества обеспечивают приток в республику внешних ресурсов и эффективных технологий. Развитие внешнеэкономической деятельности должно сопровождаться: - созданием условий, при которых региональные производители получат достаточные стимулы к росту конкурентоспособного производства; - развитием системы валютного контроля, включая информационное обеспечение контроля за совершением операций с валютными ценностями; - развитием банковских услуг в сфере внешнеэкономической деятельности; - созданием режима благоприятствования иностранным инвестициям. При стабильном банковском секторе необходимо: 1. Поощрять и стимулировать создание различных по направлениям деятельности ассоциаций и союзов экспортеров и импортеров. 2. При осуществлении внешнеэкономических сделок использовать, в основном, аккредитивную форму оплаты или гарантии надежных банков. 3. Развитие комплексного обслуживания участников внешнеэкономической деятельности. Внешнеторговая деятельность должна быть структурирована и рекомендована в целях сокращения утечки капитала за границу и установления более коротких сроков репатриации валютной выручки. В современных условиях особую актуальность для российской банковской системы и экономики страны в целом приобрели вопросы, связанные с валютным регулированием и валютным контролем, дальнейшее продолжение перехода от запретительных мер к информационному контролю за всем комплексом валютных операций с четкими мерами ответственности за допущенные нарушения. Учет в системе информационного контроля различных видов сделок и операций с валютными ценностями позволит более оперативно принимать решения тактического характера (в том числе ввод ограничений на ряд операций с валютными ценностями) и выстраивать концепцию развития валютного законодательства с учетом объективно складывающихся тенденций и механизмов на валютном рынке и особенностью осуществления операций с валютными ценностями. Необходима концентрация полномочий по валютному контролю и противодействию незаконному вывозу капитала в руках одного органа, который бы совмещал в себе функции центра по сбору и обработке финансовой информации, связанной с утечкой и отмыванием капиталов. Экономические проекты, требующие вывоза капитала, должны проходить экспертную оценку и разрешительный порядок с использованием следующих принципов: - нацеленность на создание высокотехнологичной продукции для России; - ориентированность на реализацию стратегических экономических интересов государства. Для повышения эффективности работы специалистов уполномоченных банков по осуществлению валютного контроля НБ Республики Бурятия Банка России необходимо провести работу по оптимизации процесса приема - передачи отчетности с использованием электронно - цифровой подписи. Развитие банковских услуг в сфере внешнеэкономической деятельности Для дальнейшего развития банковских операций по обслуживанию внешнеэкономической деятельности клиентов кредитным организациям необходимо уделить внимание: - Консультированию клиентов по вопросам ведения внешнеэкономической деятельности и применения валютного законодательства; - Проведению гибкой политики в установлении комиссионной ставки для привлечения клиентов; - Установлению корреспондентских отношений с банками - нерезидентами; - Повышению качества и быстроты проведения платежей в иностранной валюте, в частности внедрить программу "Таможенная карта", что позволит участникам внешнеэкономической деятельности осуществлять таможенные платежи с зачислением на счет получателя день в день; - Использованию новых технологий проведения валютных операций, например, системы прямого участия клиента на Единой Торговой Сессии по обязательной продаже валюты из офиса кредитной организации. Создание режима благоприятствования иностранным инвестициям Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России и банковский сектор, в частности, требуется законодательно обеспечить права иностранных инвесторов и снижение некоммерческих рисков вложений, для чего необходимо: - продолжить развитие и совершенствование системы валютного регулирования и контроля в направлении либерализации валютных отношений; - ввести уведомительный порядок регистрации иностранных инвестиций (в том числе валютных операций, связанных с движением капитала), исключая изъятия, установленные законодательно. 5.4.3. Развитие аудиторских услуг В регионе необходимо иметь самостоятельную аудиторскую фирму (филиал фирм других регионов), которая располагала бы достаточной информацией о кредитных организациях в целом, о сфере банковских услуг, об обслуживаемой клиентуре. Основными направлениями деятельности аудиторских фирм должны быть: - поиск и реализация новых форм взаимодействия с кредитными организациями; - проведение обучающих семинаров для специалистов кредитных организаций по вопросам банковского законодательства и налогообложения банков; - изменение форм работы аудиторских организаций, направленных на сопровождение аудиторами работы кредитных организаций в течение всего периода; - расширение связи аудиторов со службами внутреннего контроля (СВК) кредитных организаций в целях предотвращения развития негативных тенденций в деятельности банков. 5.4.4. Задействование средств страховых компаний и специализированных фондов в инвестиционных процессах Небанковские финансовые структуры, представляющие в совокупности один из экономических секторов, участвуют в формировании финансовых ресурсов. В республике данный сектор представлен страховыми компаниями, инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Страховые организации занимают особое место в обеспечении инвестиционного процесса, происходит мобилизация финансовых ресурсов и их размещение, создаются условия для ритмичного функционирования экономики региона. Однако нынешнего состояния страхового рынка в республике недостаточно для реализации инвестиционных целей, т.к. не развито добровольное страхование, страховая защита имущества предприятий, обязательное (кроме медицинского) страхование, страхование ответственности, страхование различных рисков. Отмечая тенденцию к снижению доли долгосрочных вложений, необходимо констатировать, что негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды во все большей степени становятся институтами краткосрочного кредитования. Чтобы направить большую часть сбережений населения на поддержку реального сектора экономики, необходимо развивать и других институциональных инвесторов - страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, которые могли бы аккумулировать долгосрочные сбережения населения и инвестировать их в экономику. Для полноценного вовлечения сбережений населения в инвестиционные процессы необходимы реформы пенсионной и страховой систем, развитие фондового рынка. 5.4.5. Развитие банковской сети В ближайшей перспективе, возможно, приступят к работе на территории республики 2 - 3 новых филиала кредитных организаций, среди которых филиал государственного банка "Россельхозбанк". 5.4.6. Формирование конкурентной среды Активизация банковской деятельности и развитие банковской сети в республике и ее районах во многом зависит от принятия усилий Правительством Республики Бурятия и деловых кругов по развитию цивилизованных рыночных отношений, повышению открытости взаимоотношений органов власти и кредитных организаций. В этой области действия должны быть направлены на исключение ситуаций, когда банки принимают коммерческие решения под влиянием политического давления или воздействия со стороны других хозяйствующих субъектов, а также на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности. На региональном уровне основной задачей антимонопольного регулирования является противодействие попыткам установления территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций, а также предоставлению органами власти прямо или косвенно преференциального режима функционирования отдельным банкам. Пресечение злоупотреблений банками доминирующим положением является задачей антимонопольного регулирования как на федеральном, так и региональном уровнях. Для развития конкурентной среды и более эффективного действия фактора рыночной дисциплины должны быть приняты меры по повышению транспарентности (прозрачности) кредитных организаций. В этой связи важное значение будет иметь применение предусмотренных изменениями в законодательстве требований ежеквартальной публикации в печати балансов и отчетов о финансовых результатах деятельности банков, а также ключевых финансовых показателей, таких, как коэффициент достаточности капитала, качество кредитного портфеля и размер резервов на возможные потери. Развитие транспарентности кредитных организаций ограничено общим уровнем прозрачности хозяйственных процессов в экономике, прежде всего в реальном секторе. Важным инструментом повышения транспарентности станет перевод на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности всех хозяйствующих субъектов. Существенным недостатком в функционировании банковского сектора республики следует признать отсутствие какой-либо формы общественного института, объединяющего региональное банковское сообщество, имеющего место в других регионах. Основные задачи таких объединений - повышение уровня взаимного доверия на основе обмена информацией, защита интересов банковского сообщества, обмен опытом, в т.ч. в области внедрения новых банковских технологий, выработка предложений по совершенствованию банковского законодательства и нормативных актов, организация повышения квалификации банковского персонала. При объединении может быть организована работа секций с участием специалистов банков по направлениям банковской деятельности. Вариантами более углубленного сотрудничества в рамках объединения может послужить организация регионального кредитного бюро (базы данных по недобросовестным заемщикам), площадки по межбанковскому кредитованию, пулов по выдаче синдицированных кредитов, выпуску платежных карт. В целях повышения взаимной транспарентности может быть организован выпуск банковского бюллетеня (страницы в каком-либо печатном издании) с основными показателями банковского сектора, включая рейтинги популярности отдельных банковских услуг. Закреплению принципов добросовестной конкуренции способствовали бы разработка и принятие регионального кодекса банковской корпоративной культуры. Кроме того, наличие такого института может помочь кредитным организациям в выработке совместной позиции по тем или иным вопросам взаимодействия с Правительством Республики Бурятия, НБ Республики Бурятия Банка России, контрольными органами. 6. Совершенствование законодательной базы Одним из важнейших условий развития банковской системы является совершенствование правовой базы. Дальнейшее развитие правового регулирования банковской деятельности должно быть направлено на: - усиление прямого действия банковского законодательства; - согласование норм банковского законодательства с нормами других отраслей; - четкую правовую регламентацию функций кредитно - финансовой системы, определение основных понятий. Банковское законодательство должно обеспечивать механизм реализации и защиты прав, как непосредственно самих кредитных организаций, так и их клиентов, в первую очередь, граждан, являющихся и экономически, и информационно более слабыми участниками рынка банковских услуг. Для этого должны быть разработаны и приняты законодательные акты, устанавливающие гарантии возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Для укрепления механизма защиты прав потребителей банковских услуг требуется разработка специальных законов о расчетах, клиринге, правовых аспектах электронного обмена данными. Совершенствование правовой базы должно быть направлено на обеспечение принципа "прозрачности" участников банковских отношений. В связи с этим представляется необходимым принятие федеральных законов: - "О гарантировании вкладов граждан в банках"; - "О федеральном архиве кредитных историй"; - "О равноправной конкуренции в банковской деятельности"; - "Об исполнении денежных обязательств по сделкам, совершенным с использованием специальных средств (банковские карты, интернет - платежи)". В целях совершенствования правового регулирования целесообразно внести изменения и дополнения в существующие законодательные акты: - в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части конкретной ответственности руководителей и учредителей (участников) кредитных организаций за финансовое состояние банка; - в Гражданский кодекс Российской Федерации в части изменения очередности списания средств при недостатке средств на счетах по требованиям, вытекающим из кредитных отношений; - в Гражданский кодекс Российской Федерации в части возложения на владельцев счетов обязанности по соблюдению очередности списания средств со счета; - в Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы "О залоге" и "О несостоятельности (банкротстве)" в части предоставления кредиторам прав, позволяющих оперативно получать и реализовывать активы, полученные в качестве обеспечения кредитов (ссуд). Прогноз перспективного регулирования банковской деятельности следует рассматривать во взаимосвязи с проблемами построения финансово - кредитной системы в рамках общей концепции укрепления фундамента правовой государственности. В перспективе законы, регулирующие банковскую деятельность, должны учитывать международные нормы и традиции, принятые в мировой банковской практике, поскольку так или иначе финансовые операции носят интернациональный характер. В связи с этим можно прогнозировать объединение усилий государств по унификации императивных норм банковского законодательства, в частности, по вопросам предупреждения компьютерных преступлений в банковской сфере, гарантии инвестиций, противодействия легализации доходов, полученных незаконным путем. Изменение налогообложения банков Серьезно сдерживает развитие банковской системы отставание налогового законодательства и правовой вакуум по ряду вопросов налоговой практики. Условия налогообложения кредитных организаций не могут быть хуже, чем для других участников гражданского оборота. В отношении налога на прибыль эта задача решена. С 1 января 2002 года установлена единая ставка налога на прибыль в размере 24%. Однако, в дополнении к этому с учетом специфики банковской деятельности следует: - отменить налог на покупку иностранных денежных знаков и платежных документов в иностранной валюте, как непродуктивный и стимулирующий развитие теневого бизнеса в этой сфере; - отнести затраты капитального характера по имеющим отношение к банковской деятельности объектам производственного назначения, а также расходы, связанные с организацией банком филиалов и представительств, к расходам, учитываемым при расчете налогооблагаемой базы по налогу на прибыль; - отмена для банков расчета и уплаты НДС по договорам отступного, новации, уступки права требования, если эти договора заменяют исполнение обязательств. Система налогообложения должна стимулировать банки не только к формированию, но и к увеличению своих резервов, созданных под высокорисковые активы, для чего необходимо полностью освободить от налогообложения резервы, создаваемые банками в соответствии с законодательством и нормативами Банка России. Необходима корректировка налогового законодательства в плане поддержки инвестиционной деятельности. В качестве одного из инструментов, способных активизировать инвестиционные процессы, может быть представление льгот кредитным организациям по уплате налогов, зачисляемых в республиканский и местный бюджеты. Необходимо создание системы общего благоприятствования инвестиционной деятельности на территории Республики Бурятия. В частности, целесообразно ввести: - предоставление кредитным организациям льготы по налогу на прибыль в части, зачисляемой в республиканский бюджет, в виде уменьшения облагаемой прибыли на сумму доходов, полученных от предоставления инвестиционных кредитов, либо ввести льготу в форме снижения ставки налога на прибыль для тех банков, у которых долгосрочные производственные инвестиции превышают определенную долю от совокупной величины их кредитных вложений; - держателям инвестиционных проектов установить снижение ставки прочих налогов, зачисляемых в республиканский и местный бюджеты. Введение вышеуказанных изменений и льгот позволит кредитным организациям оставлять высвободившуюся часть средств на дальнейшее развитие инвестиционной деятельности. Льготный порядок налогообложения не сократит поступлений в бюджет, напротив, будет способствовать его пополнению за счет подъема производства. Доходная часть бюджета будет пополняться за счет того, что в большем объеме будут поступать налоги, начисляемые с заработной платы, объемов реализованной продукции (работ, услуг). Приложение 1 к Концепции развития банковского сектора Республики Бурятия Не приводится. Приложение 2 к Концепции развития банковского сектора Республики Бурятия Не приводится. Приложение № 2 Одобрен Постановлением Правительства Республики Бурятия от 16.05.2002 № 144 ПЛАН МЕР ПО РЕАЛИЗАЦИИ КОНЦЕПЦИИ ----T-----------------------T-----------------T-----------------------T------------T-----------------¬ ¦N№ ¦Содержание мероприятий ¦ Нормативные ¦Ожидаемый экономический¦ Срок ¦ Исполнители ¦ ¦п/п¦ ¦ документы, ¦ эффект ¦ исполнения ¦(по согласованию)¦ ¦ ¦ ¦ необходимые ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ для реализации ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ мероприятий ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ (на уровне ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Правительства РБ)¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦1. ¦Капитализация ¦Закон РБ о ¦Повышение устойчивости,¦2002 - ¦КБ "Сибирское ¦ ¦ ¦региональных банков, в ¦республиканском ¦увеличение ресурсной ¦2004 гг. ¦ОВК" ОАО, ¦ ¦ ¦том числе при участии ¦бюджете на ¦базы кредитных ¦ ¦АК "БайкалБанк" ¦ ¦ ¦Правительства РБ ¦соответствующий ¦организаций ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦финансовый год, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦постановление ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Правительства ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦2. ¦Переход на ¦ ¦Повышение ¦с 01.01.2004¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦международные стандарты¦ ¦транспарентности ¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦финансовой отчетности ¦ ¦кредитных организаций, ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦ ¦ ¦привлечение иностранных¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦инвестиций ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦3. ¦Совершенствование ¦ ¦Повышение устойчивости,¦2002 - ¦Кредитные ¦ ¦ ¦систем внутреннего ¦ ¦снижение рисков ¦2004 гг. ¦организации, ¦ ¦ ¦контроля кредитных ¦ ¦ ¦ ¦Нацбанк ¦ ¦ ¦организаций ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦4. ¦Проведение работы по ¦ ¦Оздоровление банковской¦2002 - ¦Нацбанк ¦ ¦ ¦ликвидации банков с ¦ ¦системы, расчеты с ¦2004 гг. ¦ ¦ ¦ ¦отозванной лицензией ¦ ¦кредиторами, в т.ч. с ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦вкладчиками и бюджетом ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦5. ¦Развитие технологии ¦ ¦Ускорение расчетов, ¦2002 - ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦электронного обмена ¦ ¦снижение операционных ¦2004 гг. ¦кредитные ¦ ¦ ¦платежных документов ¦ ¦расходов ¦ ¦организации ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦6. ¦Развитие безналичных ¦ ¦ ¦2002 - ¦Кредитные ¦ ¦ ¦форм расчетов ¦ ¦ ¦2004 гг. ¦организации ¦ ¦ ¦посредством банковских ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦платежных карт ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦7. ¦Осуществление контроля ¦ ¦Сокращение наличного ¦2002 - ¦Нацбанк ¦ ¦ ¦за соблюдением ¦ ¦оборота ¦2004 гг. ¦ ¦ ¦ ¦клиентами банков правил¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦работы с наличными ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦деньгами ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦8. ¦Определение перечня ¦Республиканская ¦Привлечение ¦2002 - ¦Минэкономики, ¦ ¦ ¦организаций, субъектов ¦инвестиционная ¦внебюджетных средств в ¦2004 гг. ¦Минфин, ¦ ¦ ¦малого и среднего ¦программа в ¦экономику республики, ¦ ¦Минсельхозпрод ¦ ¦ ¦бизнеса, претендующих ¦составе Программы¦увеличение объемов ¦ ¦ ¦ ¦ ¦на предоставление из ¦СЭР РБ на 2002 - ¦кредитования ¦ ¦ ¦ ¦ ¦республиканского ¦2004 годы ¦предприятий реального ¦ ¦ ¦ ¦ ¦бюджета компенсаций ¦ ¦сектора экономики, рост¦ ¦ ¦ ¦ ¦части процентной ставки¦ ¦налоговых поступлений ¦ ¦ ¦ ¦ ¦по банковским кредитам ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦9. ¦Участие кредитных ¦Республиканская ¦Привлечение ¦2002 - ¦Кредитные ¦ ¦ ¦организаций республики ¦инвестиционная ¦внебюджетных средств в ¦2004 гг. ¦организации ¦ ¦ ¦в предоставлении ¦программа в ¦экономику республики, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦кредитных ресурсов ¦составе Программы¦увеличение объемов ¦ ¦ ¦ ¦ ¦организациям, ¦СЭР РБ на 2002 - ¦кредитования ¦ ¦ ¦ ¦ ¦осуществляющим ¦2004 годы ¦предприятий реального ¦ ¦ ¦ ¦ ¦реализацию ¦ ¦сектора экономики, рост¦ ¦ ¦ ¦ ¦инвестиционных ¦ ¦налоговых поступлений ¦ ¦ ¦ ¦ ¦проектов, включенных в ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Программу социально - ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦экономического развития¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Республики Бурятия на ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦2002 - 2004 годы ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦10.¦Участие банков ¦Закон РБ о ¦Развитие малого ¦2002 - ¦Минфин, ¦ ¦ ¦Республики Бурятия в ¦республиканском ¦предпринимательства на ¦2004 гг. ¦Минсельхозпрод, ¦ ¦ ¦предоставлении ¦бюджете на ¦селе. Увеличение ¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦кредитных ресурсов на ¦соответствующий ¦товарности продукции, ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦развитие личных ¦финансовый год ¦производимой ЛПХ. ¦ ¦ ¦ ¦ ¦подсобных хозяйств с ¦ ¦Создание рабочих мест ¦ ¦ ¦ ¦ ¦компенсацией части ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦процентной ставки по ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦банковским кредитам ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦11.¦Контроль за ¦ ¦Поступление иностранной¦2002 - ¦Нацбанк ¦ ¦ ¦поступлением экспортной¦ ¦валюты от экспортных ¦2004 гг. ¦ ¦ ¦ ¦выручки на валютные ¦ ¦операций ¦ ¦ ¦ ¦ ¦счета экспортеров в ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦уполномоченных банках ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦12.¦Контроль за ¦ ¦Обеспечение полноты и ¦2002 - ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦обязательной продажей ¦ ¦своевременности ¦2004 гг. ¦уполномоченные ¦ ¦ ¦валютной выручки ¦ ¦поступления валютных ¦ ¦банки ¦ ¦ ¦экспортерами в ¦ ¦средств на внутренний ¦ ¦ ¦ ¦ ¦соответствии с ¦ ¦валютный рынок ¦ ¦ ¦ ¦ ¦установленными ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦требованиями ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦13.¦Взаимодействие ¦ ¦Профилактика нарушений ¦2002 - ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦уполномоченных банков с¦ ¦валютного ¦2004 гг. ¦уполномоченные ¦ ¦ ¦правоохранительными, ¦ ¦законодательства. ¦ ¦банки ¦ ¦ ¦контролирующими ¦ ¦Повышение качества, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦органами по вопросам ¦ ¦совершенствование форм ¦ ¦ ¦ ¦ ¦валютного контроля ¦ ¦и методов валютного ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦контроля ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦14.¦Внедрение схемы ¦ ¦Для оперативного ¦2002 г. ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦электронного обмена ¦ ¦принятия мер по ¦ ¦уполномоченные ¦ ¦ ¦информацией по ¦ ¦несвоевременному ¦ ¦банки ¦ ¦ ¦поступлению валютной ¦ ¦поступлению выручки от ¦ ¦ ¦ ¦ ¦выручки от экспорта ¦ ¦экспорта товаров ¦ ¦ ¦ ¦ ¦товаров ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦15.¦Содействие открытию ¦ ¦Увеличение объемов ¦2002 г. ¦Минсельхозпрод, ¦ ¦ ¦филиала Россельхозбанка¦ ¦кредитования ¦ ¦Нацбанк ¦ ¦ ¦ ¦ ¦сельхозтоваропроизводи-¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦телей ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦16.¦Работа по организации ¦ ¦Расширение доступа к ¦2002 - ¦Минсельхозпрод по¦ ¦ ¦кредитных кооперативов ¦ ¦кредитным ресурсам ¦2004 гг. ¦программе TACIS, ¦ ¦ ¦в районах республики ¦ ¦мелких ¦ ¦органы МСУ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦товаропроизводителей в ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦сельской местности ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦17.¦Создание постоянно ¦ ¦Усиление взаимодействия¦2002 г. ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦действующего органа, ¦ ¦между кредитными ¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦координирующего ¦ ¦организациями ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦деятельность кредитных ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦организаций ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦18.¦Взаимодействие ¦ ¦Координация действий ¦2002 - ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦кредитных организаций с¦ ¦ ¦2004 гг. ¦кредитные ¦ ¦ ¦правоохранительными, ¦ ¦ ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦контролирующими ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦органами ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦19.¦Разработка механизма ¦ ¦Развитие ипотечного ¦2002 г. ¦Минстройжилком- ¦ ¦ ¦взаимодействия ГУП ¦ ¦жилищного кредитования ¦ ¦хоз, ¦ ¦ ¦"Агентство по ¦ ¦ ¦ ¦ГУП "Агентство по¦ ¦ ¦ипотечному жилищному ¦ ¦ ¦ ¦ипотечному ¦ ¦ ¦кредитованию РБ" и ¦ ¦ ¦ ¦кредитованию РБ",¦ ¦ ¦кредитных организаций ¦ ¦ ¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦по реализации Программы¦ ¦ ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦ипотечного кредитования¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦20.¦Разработка и реализация¦Нормативные ¦Оптимизация средств ¦После ¦Минфин, ¦ ¦ ¦мероприятий по ¦документы ¦взаиморасчетов ¦принятия ¦Минэкономики, СГУ¦ ¦ ¦организации обращения и¦Правительства РБ ¦коммерческих ¦федерального¦Фонд имущества ¦ ¦ ¦введения простых и ¦ ¦организаций, снижение ¦закона ¦РБ, СПП РБ, ¦ ¦ ¦двойных складских ¦ ¦рисков кредитования ¦ ¦Дирекция ¦ ¦ ¦свидетельств ¦ ¦банками предприятий ¦ ¦Бурятской РКЦБ, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦реального сектора ¦ ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦организации ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦21.¦Осуществление выездов в¦ ¦Увеличение объемов ¦2002 - ¦Нацбанк, ¦ ¦ ¦районы республики с ¦ ¦кредитования сельских ¦2004 гг. ¦Минэкономики, ¦ ¦ ¦участием специалистов ¦ ¦товаропроизводителей, ¦ ¦Фонд реализации ¦ ¦ ¦кредитных организаций ¦ ¦развития торговли и ¦ ¦ФП СЭР, кредитные¦ ¦ ¦для рассмотрения ¦ ¦сферы услуг на селе ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦совместно с органами ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦местного самоуправления¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦на местах потребностей ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦и возможностей ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦кредитования сельских ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦товаропроизводителей, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦развития торговли и ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦сферы услуг на селе ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦22.¦Заключение соглашения с¦Соглашения ¦Привлечение кредитных ¦2002 - ¦Минэкономики, ¦ ¦ ¦кредитными ¦ ¦ресурсов для ¦2004 гг. ¦министерства и ¦ ¦ ¦организациями ¦ ¦финансирования ¦ ¦ведомства, ¦ ¦ ¦республики, в т.ч. с ¦ ¦инвестиционных проектов¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦филиалами иногородних ¦ ¦в соответствии с ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦банков, об участии в ¦ ¦Программой социально - ¦ ¦ ¦ ¦ ¦финансировании ¦ ¦экономического развития¦ ¦ ¦ ¦ ¦инвестиционных проектов¦ ¦Республики Бурятия на ¦ ¦ ¦ ¦ ¦в соответствии с ¦ ¦2002 - 2004 гг. ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Программой социально - ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦экономического развития¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Республики Бурятия на ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦2002 - 2004 гг. ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦23.¦Заключение соглашения с¦Соглашение ¦Использование ¦2002 - ¦Минэкономики, ¦ ¦ ¦Сберегательным банком ¦ ¦привлеченных Сбербанком¦2004 гг. ¦министерства и ¦ ¦ ¦РФ о предоставлении ¦ ¦средств для ¦ ¦ведомства, ¦ ¦ ¦кредитов предприятиям ¦ ¦кредитования экономики ¦ ¦Бурятское ¦ ¦ ¦реального сектора ¦ ¦республики ¦ ¦отделение ¦ ¦ ¦экономики на ¦ ¦ ¦ ¦СБ РФ № 8601 ¦ ¦ ¦среднесрочной и ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦долгосрочной основе ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦24.¦Развитие услуг банков ¦ ¦Ускорение расчетов ¦2002 - ¦Кредитные ¦ ¦ ¦на основе ¦ ¦клиентов, ¦2003 гг. ¦организации ¦ ¦ ¦информационных ¦ ¦предоставление ¦ ¦ ¦ ¦ ¦технологий, в т.ч. ¦ ¦возможности работы со ¦ ¦ ¦ ¦ ¦через Интернет ¦ ¦своим счетом в любом ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦месте нахождения ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦клиента, снижение ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦операционных расходов ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦кредитных организаций ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦25.¦Разработка механизма ¦Нормативные ¦Увеличение объемов ¦2002 - ¦Отраслевые ¦ ¦ ¦повышения ликвидности ¦документы ¦кредитования реального ¦2003 гг. ¦министерства, СПП¦ ¦ ¦предприятий и повышение¦Правительства РБ ¦сектора экономики ¦ ¦РБ, кредитные ¦ ¦ ¦их кредитоспособности ¦ ¦ ¦ ¦организации, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦Нацбанк ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦26.¦Развитие проектов по ¦ ¦Увеличение количества ¦2002 - ¦Минфин, ¦ ¦ ¦переводу населения на ¦ ¦пользователей ¦2004 гг. ¦отраслевые ¦ ¦ ¦получение денежных ¦ ¦банковскими услугам (не¦ ¦министерства, ¦ ¦ ¦поступлений через ¦ ¦менее чем в 2 раза), ¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦банковские счета ¦ ¦снижение налично - ¦ ¦организации ¦ ¦ ¦ ¦ ¦денежного оборота, ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦увеличение собираемости¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦всех видов платежей ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦населения ¦ ¦ ¦ +---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+-----------------+ ¦27.¦Разработка оценочных ¦Нормативные ¦Повышение участия ¦2002 г. ¦Минэкономики, ¦ ¦ ¦индикаторов участия ¦документы ¦кредитных организаций в¦ ¦кредитные ¦ ¦ ¦кредитных организаций в¦Правительства РБ ¦реальном секторе ¦ ¦организации, ¦ ¦ ¦экономике республике ¦ ¦экономики ¦ ¦Нацбанк ¦ L---+-----------------------+-----------------+-----------------------+------------+------------------ ------------------------------------------------------------------ -------------------- Автор сайта - Сергей Комаров, scomm@mail.ru